Seit Langem ist sie geplant, jetzt soll sie auch flächendeckend innerhalb Europas eingesetzt werden: die Internationale Bankkontonummer. Verbrauchschützer warnen vor einer Überforderung der Bankkunden durch die vielziffrige Kennnummer – für Banker jedoch wird alles einfacher.

Rund 500 Millionen Verbraucher werden europaweit betroffen sein, wenn spätestens ab 2013 die Internationale Bankkontonummer für alle EU-Länder plus Liechtenstein, Monaco, Norwegen und der Schweiz verpflichtend sein wird. Das neue System heißt “SEPA” und steht für “Single European Payment Area” (einheitliches Gebiet für den europäischen Zahlungsverkehr). Parallel zu dem alten System (bestehend aus Kontonummer und Bankleitzahl) wird es bereits von vielen Banken seit 2008 genutzt. In maximal drei Jahren sollen jedoch Bankleitzahl und Kontonummer in der IBAN und BIC verschwinden, die zusammengenommen dann mit einer Landeskennziffer, einem Bankkürzel sowie einem Identifikationsmerkmal die Internationale Bankkontonummer bilden.

Wie lange genau die Internationale Bankkontonummer noch das alte System neben sich dulden wird, soll der Ministerrat der Europäischen Union im Herbst festlegen. Schon jetzt äußerte jedoch Finanzminister Wolfgang Schäuble Bedenken. Er möchte zumindest für deutsche Bundesbürger auch über den Zeitraum von 2013 hinaus den innerländischen Zahlungsverkehr auf herkömmliche Weise beibehalten. Technisch allerdings ließe sich die Internationale Bankkontonummer nicht mehr aufhalten, so die EU-Kommission. Die EU-Kommission will an ihrer Auffassung festhalten und den Banken eine bindende Frist zur Umstellung setzen. Schon jetzt würden zahlreiche Banken Inlandsüberweisungen per Hand in die internationale Form von SEPA mit BIC und IBAN übertragen.

Bernd Richter von der Unternehmensberatung “Capco” brachte die Sache dabei mit einem Beispiel auf den Punkt: Er verglich die Einführung für die Internationale Bankkontonummer mit der Umstellung der Postleitzahlen von einer vierstelligen auf eine fünfstellige Ziffernfolge. Diese wäre auch nicht zweckmäßig gewesen, wenn man noch über Jahre hinweg beide Systeme unterstützt hätte. Außerdem biete die Internationale Bankkontonummer für den Verbraucher eine zusätzliche Sicherheit. Wer bislang einen Zahlendreher in der Kontonummer gehabt habe, der zu einer Fehlüberweisung führte, der habe einen gehörigen Aufwand auf sich nehmen müssen, um sein Geld zurückzubekommen. Das neue System würde solche Fehler sofort erkennen.

Das Bankkonto gehört zum modernen Leben – dabei hat es sich erst vor wenigen Jahrzehnten durchgesetzt, denn noch vor 50 Jahren erhielten Arbeiter ihren Lohn bar in der Lohntüte. Seitdem hat sich viel getan, so besitzt die Mehrheit der Bankkunden nicht nur ein Bankkonto für den Gehaltseingang und den übrigen Zahlungsverkehr, sondern auch Konten für die Vermögensbildung. Das Angebot ist vielfältig und auf die unterschiedlichen Bedürfnisse und Möglichkeiten der Anleger zugeschnitten. Das Tagesgeldkonto ist eine flexible Form der Vermögensbildung, denn hier können die Kunden frei über Ein- und Auszahlungen bestimmen. Jederzeit können sie Beträge einzahlen oder auf ein festgelegtes Bankkonto überweisen. Der Zinssatz ist bei vielen Bankkonten für Tagesgeld variabel und orientiert sich am Leitzins der Europäischen Zentralbank. Andere Bankkonten bieten diese Kombination von Flexibilität und guter Rendite nicht.

Das Bankkonto können Sie online führen

In den vergangenen Jahren ist es immer beliebter geworden, das Bankkonto online zu eröffnen und zu führen. Die Vorteile sind offensichtlich: Das Internet erlaubt es, jederzeit Zahlungen vom Bankkonto vorzunehmen, und zwar unabhängig von Öffnungszeiten und ohne den Fahrtweg zu einer Filiale. Das online geführte Bankkonto spart also Zeit und bietet viel Komfort, wodurch es sich perfekt für alle eignet, die während der Filialöffnungszeiten verhindert sind oder sich lieber abends und am Wochenende Zeit für Bankgeschäfte nehmen. Ein Rechner mit Internetanschluss und damit die Möglichkeit zur Verwaltung des Bankkontos ist praktisch überall vorhanden – selbst im Urlaub oder auf Geschäftsreisen. Daher wechseln immer mehr Anleger zu einem Bankkonto, das sie online verwalten können.

Ein Tagesgeld Bankkonto bringt eine hohe Rendite

Wer bei einer Onlinebank ein Bankkonto für Tagesgeld eröffnet, profitiert von vielen Vorteilen. So sind diese Bankkonten in der Regel gebührenfrei und bieten im Vergleich zu den Angeboten von Filialbanken höhere Zinsen. Ein Tagesgeld Bankkonto, das online geführt wird, ist durch die hohen Sicherheitsmaßnahmen der Finanzinstitute und den umsichtigen Umgang der Kunden mit ihren Zugangsdaten vor unberechtigtem Zugriff geschützt. Durch die Vergabe von persönlichen Identifikations- und Transaktionsnummern, auch PIN und TAN genannt, wird Unbefugten der Zugriff auf ein fremdes Bankkonto verwehrt. Besonders sicher ist es, wenn die TAN per SMS auf das Mobiltelefon des Kontoinhabers geschickt wird.

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Sind Sie auf der Suche nach einem Tagesgeldkonto, bietet es sich an, vor der Kontoeröffnung die verschiedenen Tagesgeldangebote zu vergleichen. Das Internet macht es Ihnen einfach, denn dort gibt es bereits viele Portale, die den Markt beobachten und stets die Angebote mit den höchsten Zinsen präsentieren. Haben Sie sich eingehend über die Konditionen der verschiedenen Produkte informiert und eine Entscheidung getroffen, können Sie mit der Kontoeröffnung beginnen. Das ist dank Onlinebanking schnell und einfach möglich. Sie müssen dazu nicht einmal eine Bankfiliale aufsuchen, denn zahlreiche Finanzinstitute bieten die Möglichkeit, die Kontoeröffnung online durchzuführen. Sie müssen dazu lediglich die benötigten Daten –  wie Name und Adresse – eingeben. Bei der Kontoeröffnung für ein Tagesgeldkonto sind neben Ihrer Adressangabe auch die Daten des Girokontos, das als Referenzkonto dienen soll, erforderlich. Eine gültige E-Mail-Adresse ist notwendig und häufig auch die Angabe der Telefonnummer. Verwendet die Bank das sogenannte mTAN-Verfahren, erfragt sie bei der Kontoeröffnung außerdem Ihre Mobilfunknummer.

Die online Kontoeröffnung wird mittels Postident legitimiert

Der nächste Schritt ist das Postident-Verfahren, bei dem Sie sich in einer Postfiliale als zukünftiger Inhaber eines Tagesgeldkontos legitimieren. Dies ist eine gesetzlich vorgeschriebene Maßnahme, die sicherstellen soll, dass die Kontoeröffnung unter dem richtigen Namen stattfindet. Dafür genügt es, die Postident-Unterlagen auszudrucken, gemeinsam mit dem Personalausweis oder Reisepass in einer Postfiliale vorzulegen und die Daten mit einer Unterschrift zu bestätigen. Hat die Post die Unterlagen der Bank zugestellt, können Sie die Kontoeröffnung abschließen: Sie können nun Ihr Tagesgeldkonto aktivieren und Transaktionen durchführen. Es empfiehlt sich, zunächst das Referenzkonto durch die Überweisung eines kleinen Betrages zu überprüfen, falls die Bank dies nicht bereits im Rahmen der Kontoeröffnung durchführt. So können eventuelle Falschangaben bei den Kontodaten bemerkt und rechtzeitig korrigiert werden.

Die Kontoeröffnung und die Sicherheit

Die Kontoeröffnung online ist ein komfortabler Dienst, den heutzutage viele Banken anbieten. Die Sicherheit ist dabei ein wichtiger Faktor. Das Finanzinstitut und Sie als Kunde sind gemeinsam dafür verantwortlich, den Zugriff von Unbefugten auf das Konto zu verhindern. Wenn die Daten bei der Kontoeröffnung und -verwaltung verschlüsselt übertragen werden und Sie Ihre Sicherheitsprogramme auf dem neuesten Stand halten, sind Sie bereits gut geschützt. Mit Phishing-Mails versuchen Betrüger,  Ihnen Ihre persönlichen Zugangsdaten zu entlocken, daher dürfen diese niemals an einer anderen Stelle eingegeben werden als auf der Internetseite der Bank selbst. Halten Sie Ihre Zugangsdaten geheim und ändern Sie diese nach der Kontoeröffnung von Zeit zu Zeit, so erhöhen Sie die Sicherheit des Onlinebankings zusätzlich.

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Das kostenlose Onlinekonto hat sich mittlerweile weitestgehend etabliert. Immer mehr Menschen sind bereit, ihre Kontoführung nur noch online zu betreiben. Die Vorteile liegen auf der Hand: kein langes Anstehen, keine Gebundenheit an Öffnungszeiten. Der Bundesverband für Informationswirtschaft, Telekommunikation und neue Medien (BITKOM) ermittelte im Februar 2009, dass fast 40 Prozent aller Bundesbürger im Alter von 16 bis 74 Jahren ihre Bankgeschäfte online abwickeln – Tendenz steigend. Diese Entwicklung ermöglicht es den Banken, Einsparungen im Verwaltungsapparat direkt an die Kunden weiterzugeben. Daher profitieren viele Kunden reiner Onlinebanken von den vorteilhaften Konditionen, die ein kostenloses Konto bietet. Nicht nur das normale Girokonto kann bei Onlinebanken zu unentgeltlichen Konditionen geführt werden. Auch Tagesgeldanleger können sich die Vorteile eines kostenlosen Kontos zunutze machen.

Das kostenlose Konto: optimal für Tagesgeld

Interessenten finden im Internet schnell ein passendes Angebot für ein kostenloses Konto, auf dem Tagesgeld angelegt werden kann. Es lohnt sich jedoch immer, genau hinzusehen und die Konditionen der jeweiligen Anbieter eines kostenlosen Kontos zu vergleichen. Denn die Tatsache, dass dem Kunden ein kostenloses Konto zur Verfügung gestellt wird, bedeutet nicht zwangsläufig, dass er sich mit einem bescheidenen Zinssatz abfinden muss. In diesem Punkt unterliegen die Banken recht starken Schwankungen. Angefangen von 1,5% p.a. staffelt sich der Tagesgeld-Zinssatz bis hin zu 4,0% p.a. Ein Vergleich lohnt sich auch in Bezug auf die bankenspezifische Handhabung des Referenzkontos, von dem aus über das Guthaben des Tagesgeldkontos verfügt werden kann. Während einige Banken nur die Eröffnung eines Referenzkontos im eigenen Hause akzeptieren, gestatten andere auch die Nutzung eines beliebigen anderen Kontos.

Ein kostenloses Konto unkompliziert eröffnen

Ein kostenloses Konto bei einer Onlinebank ist schnell eröffnet. Der Vorgang erfordert keinen Besuch in einer Bankfiliale und kann in wenigen Minuten online getätigt werden. Nach der Eingabe der persönlichen Daten ist der künftige Kontoführer lediglich aufgefordert, zur Legitimation eine Postfiliale seiner Wahl aufzusuchen, um das sogenannte PostIdent-Verfahren durchzuführen. Dort muss der ausgefüllte PostIdent-Coupon, den die Wunschfiliale dem Interessenten zusendet, zusammen mit dem Personal- oder Reiseausweis vorgelegt werden. Nach eingängiger Prüfung aktiviert die Bank dann innerhalb kürzester Zeit das kostenlose Konto. Ab sofort steht dem Nutzer dann sein neues Kundenkonto für das Tagesgeld mit allen Funktionen zur Verfügung. Auch das Legitimierungs-Verfahren ist für den Kunden nicht mit zusätzlichen Zahlungen verbunden, so dass das kostenlose Konto auch keine versteckten weiteren Kosten birgt.

Das Girokonto ist wohl die im Alltag am häufigsten verwendete Kontoart. Es dient der Verwaltung der privaten Finanzen: die Begleichund von Rechnungen, Mieten und sonstige finanzielle Transaktionen werden mit einem Girokonto getätigt. Anders verhält es sich bei dem Geldmarktkonto. Ein Geldmarktkonto ist nicht für den alltäglichen Zahlungsverkehr bestimmt, sondern erfüllt einzig den Zweck der Geldanlage. Das Kapital kann durch eine attraktive Verzinsung gewinnbringend auf dem Geldmarktkonto deponiert werden. Als Geldmarktkonten gelten beispielsweise Tagesgeld- und Festgeldkonten. Ihre Zinssätze orientieren sich am Leitzins der Europäischen Zentralbank (EZB).

Verschiedene Arten des Geldmarktkontos

Es gibt Geldmarktkonten, die an eine Mindesteinlage gekoppelt sind. Die Mindesteinlage verpflichtet zur Einzahlung einer festgelegten Mindestsumme zur Nutzung des Geldmarktkontos. Bei Geldmarktkonten kann auch eine gestaffelte Verzinsung mit Zinsschritten vorgenommen werden. Die Höhe des Zinssatzes richtet sich nach der Höhe der eingezahlten Summe; die Zinsschritte sind von dem Finanzinstitut vorgegeben. Eine solche Variante des Geldmarktkontos hat den Vorteil der finanziellen Planungssicherheit für den Kunden: Unabhängig von etwaigen Zinsschwankungen erhält der Kunde den zuvor determinierten Zinssatz. Das Festgeldkonto beispielsweise ist an zeitliche Fristen gebunden, es garantiert einen festgelegten Zinssatz für einen bestimmten Zeitraum. Bei einem Festgeldkonto ist also Planungssicherheit gegeben. Dem Anleger ist es aber nicht möglich, während dieses Zeitraums über das Festgeld zu verfügen. Sollte das Festgeldkonto vorzeitig aufgelöst werden, drohen finanzielle Einbußen in Form von Gebühren. Ein Geldmarktkonto, das in den vergangenen Jahren immer mehr an Beliebtheit gewonnen hat, ist das Tagesgeldkonto. Es bietet attraktive Zinsen und der Anleger kann jederzeit ohne Einschränkung über sein Kapital verfügen.

Das Tagesgeldkonto als profitables Geldmarktkonto

Dank attraktiver Konditionen wie flexible Handhabung und lohnender Verzinsung hat sich das Tagesgeldkonto als bevorzugtes Geldmarktkonto positioniert. Ein solches Geldmarktkonto punktet durch eine gute Rendite und den Wegfall der Kontoführungsgebühren bei Onlinebanken. Der Zinssatz für die Anlageform Tagesgeld als Geldmarktkonto orientiert sich am Leitzins der Europäischen Zentralbank. Einige Banken garantieren eine Verzinsung, die immer über dem EZB-Leitzins liegt. Der Anleger hat außerdem stets Zugriff auf sein angelegtes Geld. Durch eine Überweisung auf das Referenzkonto kann der Kunde jederzeit frei über sein Geld verfügen.

Ohne ein Girokonto ist die alltägliche Verwaltung der eigenen Finanzen nahezu unmöglich geworden. Ob Mietzahlungen, Einkommensüberweisungen oder einfaches Abheben – das Girokonto eignet sich ideal für die üblichen Geldgeschäfte.  Auch Kartenzahlungen werden häufig über das Girokonto abgewickelt. Für die Führung eines Girokontos zahlt die Bank meist Zinsen, die aber oft sehr niedrig sind. Außerdem fallen Kontoführungsgebühren an, so dass sich das Girokonto allein wegen der flexiblen und einfachen Handhabung zur Verwaltung der Finanzen lohnt. Eine Rendite lässt sich damit im Gegensatz zum Tagesgeld kaum erwirtschaften. Das Tagesgeld lässt sich zwar nicht für die alltäglichen finanziellen Transaktionen nutzen, doch ist es eine ideale Geldanlage. Das Tagesgeld erfüllt die beiden wichtigsten Kriterien einer Geldanlage: Es ist flexibel verfügbar und wirft eine gute Rendite ab.

Tagesgeld und Girokonto zeichnen sich durch Flexibilität aus

Um in den Nutzen der guten Verzinsung von Tagesgeld zu kommen, ist die Angabe eines Referenzkontos notwendig. Als Referenzkonto dient ein Girokonto, mit dem der Zugriff auf das Tagesgeld gewährleistet wird, denn Auszahlungen können allein auf dieses Girokonto erfolgen. So lässt sich sogar mit dem Tagesgeld wirtschaften, denn durch die Überweisung auf ein Referenzkonto, also das Girokonto des Kunden, kann direkt mit dem Tagesgeld gearbeitet werden. Als Sparmöglichkeit gerade kleiner Beträge eignet sich das Tagesgeld ideal, denn häufig verzichten die Banken auf eine Mindesteinlage, sodass die Verzinsung des eingezahlten Betrags ab dem ersten Euro gewährleistet wird. Durch die unbürokratische Überweisung des Tagesgeldes auf das als Referenz angegebene Girokonto ist auch für kurzfristig anfallende Investitionen jederzeit Geld verfügbar.

Girokonto und Tagesgeld sind eine ideale Ergänzung

Die Führung eines Girokontos ist notwendig, um den alltäglichen Zahlungsverkehr zu verwalten. Für eine gute Verzinsung und einen Wertzuwachs sollte das Geld aber zusätzlich als Tagesgeld angelegt werden. Der Zinssatz beim Tagesgeld richtet sich nach dem Leitzins der Europäischen Zentralbank (EZB). Viele Banken garantieren, dass der Zinssatz des Tagesgeldkontos nicht unter den EZB-Leitzins fallen wird. Dank die Flexibilität des Tagesgeldes ist es dem Kunden jedoch möglich, sein deponiertes Geld jederzeit und in gewünschter Höhe auf sein Referenzkonto zu überweisen. Da dieses ein Girokonto ist, kann über das Geld auch am Geldautomaten verfügt werden.

Zur Durchführung von sicheren Bankgeschäften sind in der Regel eine persönliche Identifikationsnummer (PIN) und sogenannte Transaktionsnummern (TAN) notwendig. Jede Transaktionsnummer kann nur einmal verwendet werden und besteht aus mehreren Ziffern. Deren Eingabe ist beispielsweise gefordert, wenn Überweisungen vorgenommen oder Daueraufträge eingerichtet werden sollen. Als Bankkunde gibt es mehrere Möglichkeiten TAN Nummern zu erhalten. Beispielsweise versendet die Bank eine Liste in Papierform oder die TAN wird als mobile TAN (mTAN) per SMS auf das Mobiltelefon des Kunden gesandt. Als Sicherheitsmaßnahme hat die mTAN nur eine Gültigkeit von fünf Minuten. So kann diese TAN nicht missbraucht werden, selbst wenn das Mobiltelefon abhanden kommt, denn die mTAN verfällt, wenn sie nicht innerhalb der fünf Minuten genutzt wird. Der Kunde hat aber die Möglichkeit, jederzeit eine neue mTAN anzufordern.

TAN Verfahren mit verschiedenen Methoden

Eine Möglichkeit der Zusendung von TAN Nummern ist die Zustellung per Post. Der Kunde erhält per Brief eine Liste mit den TAN Nummern. Sind fast alle TAN Nummern verbraucht, erhält er in der Regel automatisch eine neue Liste. Der Kontoinhaber sollte die Liste in jedem Fall an einem sicheren Ort aufbewahren. Falls die Liste doch einmal abhanden kommen sollte, kann diese sofort gesperrt werden. Damit sind alle TAN Nummern auf der Liste ungültig. Eine weitere Möglichkeit eine verwendbare TAN zu erhalten, bietet der sm@rt-TAN-Generator. Das Kartenlesegerät erkennt die Bankkarte und generiert eine neue TAN Nummer für dieses Konto. Beim mTAN-Verfahren wird der Versand der TAN Nummern per SMS durchgeführt. Der Erhalt einer mTAN Nummer ist also überall möglich und nicht an einen Ort gebunden. Beim mTAN-Verfahren erhält der Kunde nur die Anzahl an Transaktionsnummern, die er auch wirklich benötigt und muss sich nicht um die Aufbewahrung einer Liste Gedanken machen.

Sicherer Umgang mit PIN und TAN

Wer seine Bankgeschäfte hauptsächlich über das Internet durchführt, sollte stets Vorsicht walten lassen. Bei der Eingabe der PIN oder der TAN ist es ratsam darauf zu achten, nicht beobachtet zu werden. Die relevanten Daten wie Kontonummer und TAN sollten niemals zusammen aufbewahrt werden. Die zugesandte PIN sollte auswendig gelernt und anschließend vernichtet werden. Auch die mTAN kann unmittelbar nach Gebrauch gelöscht werden. Onlinebanking und die Eingabe der mTAN oder anderer TAN Nummern sollte außerdem immer an einem sicheren Computer erfolgen, bestenfalls von zu Hause aus. Löschen Sie in jedem Fall nach dem Onlinebanking den Speicher Ihres Browsers.

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Ein Sparplan bezeichnet den Vermögensaufbau durch monatliche Raten. So kann auch mit kleinen Summen ein Vermögensaufbau erzielt werden.  Zwar lässt sich nahezu bei jeder Geldanlage ein Sparplan verfolgen wie zum Beispiel bei Fonds oder Sparbüchern, doch ist bei manchen eine monatliche Mindestsumme erforderlich. Eine solche Mindestsumme beginnt in der Regel bei 50 Euro. Einige Sparpläne sind auch an zeitliche Fristen gebunden, sodass während dieser Zeit monatlich ein gewisser Betrag investiert werden muss. Bei der Höhe der zu zahlenden Summe gibt es verschiedene Möglichkeit. Der Sparer kann zum Beispiel mit der Einzahlung einer hohen Summe beginnen, die dann im Laufe der Zeit niedriger wird. Einige Sparpläne sehen vor, dass das investierte Geld zum Ende der Laufzeit noch eine Zeit lang unangetastet bleibt, auch wenn keine Einzahlungen mehr vorgenommen werden müssen.

Den Sparplan an den eigenen Bedürfnissen ausrichten

Das Angebot an Finanzprodukten mit einem festen Sparplan ist umfassend. Der Anleger muss sich jedoch darüber im Klaren sein, dass er während der Zeit des Sparplans nicht auf dieses Geld zugreifen kann. Für eine spontane oder notwendige Investition ist das Ersparte demnach nicht kurzfristig verfügbar. Idealerweise verfolgen Anleger mit dem Wunsch nach schneller Verfügbarkeit den Sparplan mit einem Tagesgeldkonto. Bei der Geldanlage Tagesgeld kann der Kunde selbst über die Höhe und die Dauer der Einzahlungen bestimmen. Da das Tagesgeld jederzeit auf ein Referenzkonto überwiesen werden kann, ist der Zugriff permanent garantiert. Diese Flexibilität erlaubt die Definition eines individuellen Sparplans. So kann der Kunde per Dauerauftrag Summen auf das Tagesgeldkonto überweisen. Die Höhe der Sparsumme bestimmt der Kunde selbst.

Ein Tagesgeldkonto mit einem Sparplan garantiert Flexibilität

Das Tagesgeldkonto als Anlageform bietet eine Besonderheit: Der Kunde kann selber bestimmen, in welcher Höhe er regelmäßigen Einzahlungen auf das Tagesgeldkonto vornimmt. Der Sparplan kann deshalb sehr flexibel ausgelegt werden. Falls der Kunde einmal einen hohen Betrag investieren möchte, kann er das unmittelbar durchführen. Diese Flexibilität eignet sich vor allem für Anleger, deren Einkommen Schwankungen unterlegen ist. Wenn beispielsweise keine Zahlungen auf das Tagesgeldkonto möglich sind, kann der Kunde den Sparplan aussetzen. Die Wiederaufnahme der Zahlungen im Sparplan ist jederzeit möglich. Die Flexibilität beim Tagesgeld geht soweit, dass eine Kündigung des Kontos jederzeit vollzogen werden kann, falls eine größere Investition anliegt. Im Gegensatz dazu sind vorzeitige Kündigungen bei anderen Anlageformen wie Fonds- oder Banksparplänen üblicherweise mit finanziellen Einbußen verbunden.

Wer Geld anlegt, wünscht sich eine gute Rendite. Doch etwas kann die Freude trüben: die Abgeltungsteuer. Seit Anfang des Jahres 2009 führen Banken pauschal 25 Prozent der Kapitalerträge zuzüglich Solidaritätszuschlag und gegebenenfalls Kirchensteuer an das Finanzamt ab. Mit einem Freistellungsauftrag können Anleger ihre Zinsen und Dividenden jedoch bis zu einer gewissen Höhe davor schützen, denn es gibt den sogenannten Sparerpauschbetrag. Das ist ein Freibetrag für Gewinne aus Geldanlagen, unterhalb dessen keine Steuern anfallen. Die Höhe des Freibetrages beträgt für Alleinstehende sowie für steuerlich einzeln veranlagte Ehepartner 801 Euro und für gemeinsam veranlagte Ehepaare 1602 Euro. Ein Freistellungsauftrag kann jeder Bank erteilt werden, bei der ein Anleger Konten oder Depots besitzt. Allerdings gilt der Freistellungsauftrag seit 2009 nicht mehr nur für einzelne Finanzprodukte, sondern für alle Produkte bei einem Finanzinstitut. Nach wie vor jedoch lässt sich der Sparerpauschbetrag auf mehrere Banken aufteilen.

Jeden Freistellungsauftrag korrekt berechnen

Jede Bank bietet den Freistellungsauftrag kostenlos an, entweder als Formular auf Papier oder – zum Beispiel bei reinen Onlinebanken – als digitale Version. Der Freistellungsauftrag muss unbedingt korrekt ausgefüllt werden, besonders in Bezug auf die Summe der steuerbefreiten Gewinne. Wer mehr als einen Freistellungsauftrag erteilt, muss berücksichtigen, dass die Höhe der einzelnen Aufträge die Summe des für ihn gültigen Freibetrages nicht übersteigen darf. Das ist ebenfalls bei Änderungen wichtig, damit es nicht zu Unstimmigkeiten kommt und der Freibetrag nicht versehentlich überschritten wird. Das Finanzamt erhält die Daten von den Banken und erkennt daher, falls der Freibetrag durch einen Freistellungsauftrag überschritten wird.

Was ohne Freistellungsauftrag geschieht

Der Freistellungsauftrag ist keine Pflicht. Ohne Freistellungsauftrag führt die Bank die Steuern von sämtlichen Erträgen ohne Berücksichtigung der Freibeträge selbstständig ab und zahlt lediglich die restlichen Zinsen oder Dividenden als Rendite aus. Was dadurch zu viel gezahlt wurde, berücksichtigt das Finanzamt im folgenden Jahr bei der Einkommensteuererklärung des Anlegers. Wer in einem Kalenderjahr voraussichtlich so wenig Einkommen erwirtschaftet, dass keine Einkommensteuer fällig wird, kann eine sogenannte Nichtveranlagungsbescheinigung des Finanzamtes bei der Bank vorlegen. Daraufhin zieht die Bank gar keine Abgaben von den Kapitalerträgen ab – unabhängig von ihrer Höhe und ganz ohne einen Freistellungsauftrag.

Auf der Suche nach der geeigneten Geldanlage entscheiden sich Kunden vermehrt für das Tagesgeld. Bei der Wahl der Bank mit den besten Konditionen fällt die Entscheidung weitaus schwieriger. Einen guten Überblick  bieten meist Internet-Vergleiche. Diese stellen in übersichtlicher Form die verschiedenen Konditionen der Finanzinstitute gegenüber. Auffällig sind die günstigen Konditionen der Onlinebanken. Auch die Kontoeröffnung bei einer Onlinebank ist sehr einfach: Das PostIdent-Verfahren dient der Identifikation und Legitimation der Person, die das Konto eröffnen möchte und ist in jeder Post-Filiale durchführbar.  Für den Kunden und die Bank ist das PostIdent-Verfahren ein Weg zur zügigen und unbürokratischen Kontoeröffnung.

So funktioniert das PostIdent-Verfahren

Wenn Sie sich für eine Bank entschieden haben, geben Sie auf der Webseite der Bank die erforderlichen Daten ein. Im Normalfall sind das Name, Adresse und Geburtsdatum sowie die Kontodaten Ihres Girokontos. Das Girokonto fungiert als Referenzkonto für das Tagesgeldkonto. Das dient der Sicherheit Ihrer Geldanlage und ermöglicht außerdem den Zugriff auf das Tagesgeld. Nach Eingabe der Daten können Sie sich bequem den PostIdent-Coupon ausdrucken, den Sie zum PostIdent-Verfahren benötigen. Durch Vorlage dieses Coupons und des Personalausweises oder Reisepasses können Sie sich bei der nächsten Post-Filiale identifizieren. Das ausgefüllte PostIdent-Formular wird dann der entsprechenden Bank zugesandt. Um sicher zu gehen, dass der Neukunde das richtige Referenzkonto angegeben hat, überweisen einige wenige Banken einen kleinen EuroCent-Betrag auf dieses Konto. Diesen Eingang müssen Sie bestätigen. Dies erhöht nochmals deutlich die Sicherheit des Tagesgeldkontos.

Das PostIdent-Verfahren ist komfortabel und sicher

Da nur der Kontoinhaber persönlich durch Vorzeigen der Ausweispapiere bei einer Post-Filiale die Legitimation zur Kontoeröffnung erhält, gewährleistet das PostIdent-Verfahren ein Höchstmaß an Sicherheit. Ferner ist die Kontoeröffnung bei Onlinebanken nicht an die Geschäftszeiten einer Bankfiliale gebunden. Das PostIdent-Verfahren steht am Anfang einer vertrauensvollen Geschäftsbeziehung zwischen Bank und Kunde.

Bild: Pixelio.de (c) Berwis